在當前全球疫情的陰霾下，小微企業遭受着前所未有的挑戰，生存環境變得愈發艱難。然而，正是在這樣的背景下，區塊鏈技術作為一種去中心化、安全、透明的數碼技術，被寄予了拯救小微企業的厚望。本文將深入探討疫情下，區塊鏈如何可能成為小微企業的救世主，為它們開闢一條數碼化的新生存之路。

 區塊鏈技術的背景與特點

區塊鏈技術作為一種基於密碼學的分佈式賬本技術，其去中心化、不可篡改、透明的特性使其在金融、供應鏈管理等領域備受矚目。疫情期間，這種技術被越來越多地應用於小微企業的經營管理中。例如，在供應鏈金融領域，區塊鏈可以實現資金流轉的透明化和高效化，幫助小微企業解決融資難題。

 區塊鏈在小微企業中的應用案例分析

 供應鏈管理優化

小微企業通常面臨着供應鏈管理複雜、信息不對稱等問題。利用區塊鏈技術，企業可以建立起一個去中心化的供應鏈管理系統，實現從採購到生產再到銷售的全流程可追溯。比如，全球知名的家具企業利用區塊鏈技術追蹤原材料採購信息，確保產品質量和安全，提升消費者信任度。

 跨境支付便捷

對於小微企業而言，跨境支付往往昂貴且耗時。區塊鏈技術的普及使得跨境支付變得更加便捷、安全。一家小型跨境電商企業利用區塊鏈技術，將跨境支付時間縮短至幾分鐘，大大提升了資金周轉效率，拓展了海外市場。

 數據安全保障

小微企業常常成為數據泄露的薄弱環節，而區塊鏈的去中心化特性為數據安全提供了更可靠的保障。一家初創的醫療科技企業利用區塊鏈技術建立起病患個人數據的安全存儲系統，確保敏感信息不被篡改或泄露，為醫療數據的共享和利用提供了新的可能。

 區塊鏈在小微企業中的挑戰與前景展望

儘管區塊鏈技術在小微企業中展現出巨大的潛力，但也面臨着諸多挑戰。技術門檻高、成本較大、法律法規不明確等問題制約了其在小微企業中的廣泛應用。然而，隨着政府政策的扶持和技術的不斷成熟，區塊鏈在小微企業中的應用前景仍然值得期待。

 結語

在疫情下，小微企業承受着巨大的經營壓力，而區塊鏈技術的出現為其帶來了一線生機。通過優化供應鏈管理、提升跨境支付效率、保障數據安全等方面的應用，區塊鏈為小微企業的發展提供了新的可能性。儘管面臨着挑戰，但隨着技術的不斷進步和政策的支持，相信區塊鏈將成為小微企業在疫情下的數字拯救之路。讓我們攜手迎接數碼化時代的挑戰，共同創造更加繁榮的未來！

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疫情之下，如何拯救小微企業，成為了一大社會焦點，金融是經濟的血脈。如何在防範金融風險的基礎上，讓企業貸得到錢，成為了政府與金融監管部門的當前要務。

針對這一問題，區塊鏈，是行之有效的一個工具。在區塊鏈技術的幫助下，應收賬款等資產可以成為融資借款憑證，小微企業會更容易貸到款。

在借貸之外，區塊鏈技術還可以被用於催收等場景，這樣不僅能簡化流程，還能保護客户私隱。

讓企業貸得到錢，讓銀行能催回款，區塊鏈在金融行業的前途不可小覷。

01、讓小企業貸到錢

2020年初，中國的許多小微企業，突然遇到了新冠肺炎疫情的衝擊。原料斷供、銷路受阻、工人停工，它們中的許多，危在旦夕。

疫情之下，如何拯救小微企業?政府和金融機構都在苦苦思考。2月1日，央行、財政部等五部門聯合發佈文件，宣佈將加大貨幣信貸支持力度。

文件指出，對於受疫情影響較大的批發零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅遊等行業，以及有發展前景但暫時受困的企業，「不得盲目抽貸、斷貸、壓貸」。

「受疫情影響，就算企業暫時還不上錢，金融機構也應該先考慮展期、續貸。」對於這份文件，有銀行從業者這樣解讀。

而在幫助企業，尤其是中小微企業拿到貸款的過程中，人們發現，區塊鏈技術大有可為。

2月6日，北京市政府出台了一個特別的文件。文件提出，應建設基於區塊鏈的供應鏈債權債務平台，並為參與政府採購和國企採購的中小微企業，提供確權融資服務。

一天後，北京金控集團聯合海澱區政府、微芯研究院等單位，推出了基於區塊鏈的供應鏈債權債務平台。

小微企業貸，究竟難在何處?區塊鏈又是如何解決這些難題的?

相比中大型企業，小微企業信用、資產都十分有限，且往往缺乏足夠優質的資產作為抵押物。此外，小微企業的貸款金額普遍不高，相比之下，金融機構要付出的審查成本卻居高不下。因此，在以往，銀行並不願意貸款給這樣的客户。

但在區塊鏈技術的助力下，小微企業可以將自己的應收賬款作為擔保物，以此獲得貸款。

比如説，小微企業A獲得了知名企業B的訂單，後者約定3個月後付款1000萬元。這時，A便可以憑藉這筆1000萬元的應收賬款，到銀行申請貸款。

由此一來，區塊鏈就切入了供應鏈金融的典型場景。

基於區塊鏈的供應鏈金融平台，可以將小微企業(借款方)、金融機構(貸款方)、產業鏈上下遊企業與監管機構，全部整合到鏈上，企業間的應收賬款信息會在鏈上流轉，金融機構的審查也可以在鏈上完成，成本被大大降低。

目前，北京供應鏈債權債務平台，已經可以為各類企業提供基於區塊鏈技術的賬款確權證明，並支持後者的全流程線上管理，小微企業在獲得確權證明後，就可以發起融資需求。

02、供應鏈金融嘗試

在供應鏈金融體系內為中小企業貸款賦能，為何要藉助區塊鏈技術?

實際上，早在上世紀八十年代，利用預收賬款作為貸款擔保的供應鏈金融嘗試，就在國際上出現。

然而，在區塊鏈技術出現前，這些嘗試卻面臨着諸多問題。

首先，小微企業很難在核心企業那裏開出預付賬款證明。

「有的核心企業嫌麻煩，而且服務它們的小微企業很多，這家死了還可以找那家，所以它們缺乏動力去做這件事情。」一位供應鏈金融從業者表示。

其次，這種證明能否獲得金融機構的認可，仍然是個謎。

首先，這是因為這類證明極易偽造，金融機構需要聯繫多家企業反覆核實。如果下遊企業造假，還比較容易查出來;但如果上下遊聯合造假，就會很具有迷惑性。

此外，即便證明真實可靠，金融機構也要防範企業憑藉一份證明多處借款。綜合下來，金融機構的審查成本極高。

在區塊鏈技術出現後，證明的開具與審查，可以全部轉移到鏈上完成。證明可以自動開出，以Token的形式流轉到金融機構那裏，等待審查，全過程無法偽造、篡改。

此外，這個證明Token具有唯一性，無法同時在多家金融機構那裏申請貸款。

這樣一來，供應鏈金融體系內的多個主體，就成了整個區塊鏈網絡中的節點。它們既是系統的受益者，也是系統的維護者。

事實上，國內企業將區塊鏈用於供應鏈金融領域的嘗試，也已經出現。

2019年7月，螞蟻區塊鏈宣佈完成平台內首筆區塊鏈貸款——成都市智慧景區系統提供商中科大旗及其末端供應商，在區塊鏈供應鏈協作網絡「螞蟻雙鏈通」上完成了第一單融資。整個融資流轉過程在鏈上完成，清晰留痕，不可篡改。

中國科學院大學經管學院魏先華教授對一本區塊鍊表示，目前，國內區塊鏈行業對供應鏈金融的探索，已經走在了國際前列。

03、助力催收

在委外催收這一場景中，區塊鏈技術也存在用武之地。

早在2018年，百度就曾與浦發銀行合作，推出了智能催收聯盟鏈，通過區塊鏈平台實現催收業務的案件打包、分派、流轉與佣金結算。

一般來説，催收可分為內催和委外兩種形式。對金融機構來説，客户剛開始逾期時，催回率比較高，一般都是內催為主。但如果客户逾期時間長、欠款額高，它們就會委託外包機構進行催收，即委外催收。

在區塊鏈技術出現前，銀行的委外催收業務，一直存在幾大難點。

首先，銀行對於客户信息等私隱數據高度敏感，但委外催收又必須獲得提供部分客户信息。銀行一直希望能通過技術手段，只開放部分必要信息給外部機構，對後者進行限制。

其次，銀行與催收機構之間，需要保持信息的實時同步。如果客户還了錢，催收人員沒有及時被通知，繼續催收，就很容易引發不滿和投訴。

最後，銀行會與多家外包催收機構同時合作，針對不同難度的催收任務，又會制定不同比例的佣金標準。如何將催收業務分配給多個機構，將不同比例的佣金快速結算，也是一大難題。

區塊鏈催收系統業務模型 來源：百度區塊鏈

在百度參與的浦發銀行智能催收聯盟鏈內，銀行可以在催收任務分包平台上發佈催收任務。根據任務定價模型，系統會為催收任務定價，並以Token的形式打包到鏈上，由外包機構自由競價。系統還將撮合銀行與催收機構，自動完成任務分配。

催收機構接到任務後，也將獲得Token，取得對應客户資料的訪問權限，從而降低私隱外泄風險。不同的催收機構不可能被分配到同一Token，這樣任務就不會重複分配。

與此同時，銀行也會將客户的還款信息實時更新並廣播到各個節點，避免出現數據不同步。催收結束後，區塊鏈系統會自動結算，大大加快了佣金結算速度。

這樣一來，銀行、監管方與各個催收機構，都成了區塊鏈系統的節點。

2018年，趣鏈科技也與廣發銀行合作，推出了一套基於區塊鏈的信用卡不良資產委外催收系統。這套系統以P2P組網的方式，部署了5個計算節點，並實現了客户敏感信息的加密傳輸。

金融，是區塊鏈技術率先落地的領域。

而如今，從借貸到催收，區塊鏈正在日益成為金融機構的一大利器，藉助區塊鏈的透明、可信、低成本，真正的普惠金融，或將實現。